Наша пенсия и кто ею управляет

[Ацуши]

всю неделю выбирал, куда накопительную часть будущей пенсии доверить. Ужас, сколько инфы надо перерыть. И хоть кто-нить составил внятное описание, по каким критериям выбирать компанию и почему именно по ним.

[VVVas]

Ацуши
А не проще просто в банк?

[off]Скромное звание ты себе сделал [/off]

[Ацуши]

Хе, VVVas. Я о накопительной части трудовой пенсии. Она у нас, работающих, накапливается на индивидуальном счете. Работодатель перечисляет в Пенс. фонд России 4% (а со след. года - 6%) от фонда оплаты труда. Вот эти проценты и идут на наш счет, пока мы не выйдем на пенсию. Деньги казенные, но работник может выбрать, кто эти деньги будет пускать в оборот: гос. управляющая компания (ГУК), частная упр. компания (ЧУК) или негос. пенс. фонд (НПФ). Другие организации управлять этими деньгами не имеют права. Трабла в том, что счас есть 55 УК и 100 или больше НПФ. Поди выбери, даже если после предварит. отбора останется с десяток УК и с десяток НПФ. С учетом того, что они на этом рынке только несколько лет, прогнозировать их показатели на следующий год невозможно.

[off]Видимо, с профилем чего-то случилось. Счас верну назад ^_^[/off]

[VVVas]

Ацуши
Короче, смотреть можно, а пощупать и поуправлять реально нельзя?

[off]Да ставь какое хочешь, мне всё равно [/off]

[Ацуши]

Самому поуправлять? Неа, да даже если бы тебе дали возможность самому эти деньги вкладывать, у тебя есть финансовое образование для этого? Впрочем, решение надо принимать до конца года, так что не долго терзаться сомнениями

[off]Не грузи, именинник Поздравляю кстати тебя с прошедшим.[/off]

[VVVas]

решение надо принимать до конца года

Не знаю, мне ничего не пришло. И никто не уведомлял. А если не выберу, то что будет?

Всё среду крутил скучные компы и рано утром перенастраивал систему резервирования общих файлов в одной фирме.

[Ацуши]

Не знаю, мне ничего не пришло. И никто не уведомлял. А если не выберу, то что будет?

Да ничего не будет. Твои накопления останутся в управлении Внешэкономбанка (ВЭБ, гос. УК) на следующий год. Если до конца года выберешь НПФ или ЧУК, деньги начнут переходить к ним начиная с весны следующего года. Надеюсь, что доходность у частников будет в среднем повыше, чем у ВЭБ'а (пока у него доходность была ниже инфляции). Не пришло "письмо счастья"? А у тебя зарплата белая? Впрочем, прищло письмо или нет - это значения не имеет. Это просто для тебя инфа, сколько у тебя накопилось на счете. Перейти ты все равно можешь.

[VVVas]

А у тебя зарплата белая?

Белая. Не вся конечно, но процентов на 30 белая.

Перейти ты все равно можешь.

А потом я могу? Например, если в этом году не выберу, то год оно тусуется "по умолчанию", а потом если выберу, то переведут? Не может же это быть раз и на всегда? Или у нас может?

[Ацуши]

Выбирать, куда переводить деньги можешь каждый год. По крайне мере, вплоть до пенсии. Заявы в ПФР обязаны принимать до 31 дек. Заявление можешь подать сам в пункт приема заявлений (в Москве, они наверное есть в каждом районе). Либо твое заявление может передать в ПФР НПФ, если ему дано такое право (трансферагенты) (если ты переводишь деньги в НПФ). Пункты приема, расписание их работы и телефоны должны быть на сайте у тебя московского отделения ПФР.

После 31 дек. в ПФР идет обработка заявлений, после чего деньги переводятся в НПФ (если ты подписал с ним договор и НПФ успел его представить в ПФР), в ЧУК, работающую с ПФР, или в ВЭБ, если ты решил перевестись обратно. Кста, есть маленькая особенность: если ты копишь в НПФе и хочешь перевести деньги в ЧУК, то после подачи заявление на это деньги сначала будут переведены в ВЭБ (с весны года, следующего за годом подачи заявы) и полежат там год, а потом уже в выбранную тобой ЧУК. При переводе из ЧУК в другую УК (в т.ч. ВЭБ), из УК в НПФ, из НПФ в другой НПФ деньги переходят без этого перерыва.

Как выбирать, действительно, темный лес. Смотреть надо и на доходность (и на то, как она считается ^_^), и на соответствие законодательству, и на величину денег в управлении (если ориентироваться на то, что большое - значит, надежное), неплохо и отчетность ПФР и ФСФР (регулирующий орган) по УК и НПФ пошерстить. Но делать это надо загодя. У УК в этом году хороший такой провал, у некоторых за 9 мес. работы отрицат. доходность. К концу вероятно выправят на положительную, но донят ли до инфляции, большой вопрос. В этой связи в этом году ВЭБ, подозреваю, окажется в лидерах по доходности. Так что сейчас лучше не дергаться, если не изучал вопрос раньше, а в следующем году уже принимать осмысленное решение. Впрочем, дело твое, конечно.

Если работодатель платит единый соц. налог с фонда зарплаты, то все в порядке. Если 30% - белая зарплата, то выходит, тебе на накопительный счет будет идти 0,3*6% = 1,8% от твоего реального заработка. Тебе каждый год приходят приходят "письма счастья" из ПФР, в которых указывается, сколько взносов в отчетном году передал в ПФР работодатель и сколько у тебя накопилось на счету.

[VVVas]

Ацуши, кого выбрал то в итоге?
А то я тут Раффайзен по другой необходимости изучал, заодно заметил у них такую услугу.
Плюс ещё у них есть добровольное пенсионное страхование, этим не забавлялся?

[Ацуши]

Да никого не выбрал. Потому что понял, что мало слишком знаю. А принимать решение на нервах: вот надо успеть, вот надо успеть - не люблю. Возраст не к спеху. Законы решил почитать. Да и ориентироваться для НПФ на результаты по двум годам работы не хотелось. А уже три года (т.е. плюс 2007) о чем-то должны будут сказать. В принципе решение все равно буду принимать в конце года: тогда точно будут готовы и опубликованы все отчеты НПФов за 2007 год, ПФР опубликует на сайте отчетность управляющих компаний (УК) за третий квартал 2008 г., рейтинговые агентства присвоят рейтинги компаниям.

В принципе крутился на этом вот форуме: http://npf.investfunds.ru/forums/forumd ... l.php?f=27 (кстати, на этом сайте есть ранжирование НПФов и УК по "доходности" вложения ими пенсионных накоплений). Все пытался узнать, как рассчитывается объявляемая НПФами "доходность в процентах годовых". Добился мало чего. Законодательно эта величина не определена, можно ориентироваться только на слова сотрудников самих НПФ. "Доходность" УК законодательно определена, но (особенности чиновничьего мышления для расчета полной суммы, накопленной на твоем счету, эта величина не используется. А используется другая: "Коэффициент прироста инвестиционного портфеля". Причем можно рассчитать полную сумму на счету (и то приказ Минфина так это описывает, что черт ногу сломит, а потом уже по косвенным признакам поймет формулу , но в письме счастья из ПФР почему-то указывается не полная сумма на счету с учетом инвестдохода от УК, а просто полная сумма всех взносов работодателя. А инвестдоход не указывается. В общем, государство у нас скучать не дает. Кто поймет письмо счастья из ПФР с первого раза и без консультаций на форумах, тот просто гений

В общем, говорить здесь можно много, а утомлять не хочется.

Что касается Райффазен, то у них по обязательному пенсионному страхованию "доходность" была: 8,3% в 2005 (при средней инфляции 10,9%) и 12,4% в 2006 (при средней инфляции 9,0%): http://www.npfraiffeisen.ru/99105 (пенсионные резервы - это доброволка, пенсионные накопления - обязаловка). Результаты скромные. (Надо еще понимать, что сравнение с цифрой инфляции будет корректно только при единообразном подходе к вычислению инфляции и доходности. А это не факт.)

Вот сделал вырезку для сравнения "доходности" по ОПС (обязательному пенсионному страхованию) из своей таблицы сравнения НПФ:

http://forum.vvvas.ru/files/2_205.jpg

Таблица упорядочена по 2-ому столбцу. Прочерк в 3-ем столбце означает, что либо НПФ в 2005 году не начал еще работать с ОПС, либо сведений о доходности за этот год нет. "Средняя доходность" вычислялась по среднему геометрическому из двух чисел; если число одно (за 2006) оно и записывалось в этот столбец. Конечно, НПФов гораздо больше, но я брал самые известные что ли.

Доходности по доброволке за 2006 г. у части НПФ (НПО - негос. пенс. обеспеч.) можно посмотреть здесь: http://www.napf.ru/napf/200525

Кстати, о доходности УК за 2007 год: http://npf.investfunds.ru/ratings/1/
Гыгыгы, и это при 12% инфляции, если не ошибаюсь (при этом "Стоимость минимального набора продуктов питания в среднем по России" возросла на 22,3%). НПФы не представили еще своих отчетов, но там доходность будет не больше, потому что НПФы сами передают средства в управление этим же самым УК.

По доброволке не игрался: не та зарплата, чтоб откладывать (хотя гос-во обещает софинансирование типа), не тот еще возраст, да и сначала надо проверить НПФ на ОПС: как он с этими деньгами работает, а потом уже свои собственные в него ложить.

По доброволке была статья об особенностях выбора НПФ: http://www.expert.ru/printissues/d/2007 ... nye_fondy/

[ФмммЫ]

Немного отклоню от темы: узнал тут расчётный возраст дожития (в смысле на сколько лет рассчитывает государство растянуть вашу накопительную часть) — это всего лишь 20 лет.

[Tenshin]

Несколько дней назад получил от ПФР письмецо. Оказывается у меня уже больше ста тыщщ накопилось там. Довольно неожиданно. С другой стороны как обычно совершенно прозрачно видна жадная рука казнокрадов. Начислили 4% (!) годовых на управляемые активы. Это при том, что средняя процентная ставка в приличных банках 8-9% Получается, что с каждых ста тысяч будущие пенсионеры с такими управляющими недополучают минимум 4-5 тыс. рублей, а на самом деле ещё больше. Если помножить на объёмы живой силы, то получаются слишком неприличные цифры.
С некоторого времени задаюсь вопросом, как же дальше жить в этой стране?

[VVVas]

Начислили 4% (!) годовых

Ну это у тебя ещё хорошо. У меня и того меньше. Если честно, то уже давно смирился с тем, что всё уже украдено до нас. И денег этих на самом деле то и нет уже давно. Так что можно смело сказать, что у нас пенсии точно будет, дай то бог, что бы хватило на уже существующих пенсионеров.

[Ацуши]

Давайте всё-таки без огульных обвинений. Посмотрим на ренкинг доходности УК за 2011 год: http://npf.investfunds.ru/ratings/1/ (в списке "Итоги" выбираем "за 2011 год" и нажимаем на столбец "За 12 мес. 2011 г."). Итоги управления у суперконсервативной гос. УК ВЭБ одни из лучших (3 и 4 места). Конечно, эта доходность отличается от "коэф-та прироста инвестпортфеля". Но, думаю, порядок цифр по этому коэф-ту тот же самый. Конечно, если смотреть среднегодовую доходность за 3 года, то ВЭБ плетется в хвосте, а лидер по среднеговодовой доходности за 3 года имеет 33,6% годовых. Однако доходность у этого лидера скачет от года к году (в 2009 г. было 94%, потом 27%, потом -4%).Сбербанк тоже дает небольшие проценты по вкладам. Что поделаешь.

[Tenshin]

Недавно был в райфайзене по делу, заодно перевёл им от жуликов из ПФР свои копейки. Теперь можно спокойно забыть обо всём этом лет на 25 )))

[VVVas]

То есть ты не веришь в план государства поддержать текущих пенсионеров за счёт твоих 4%?

[VVVas]

Tenshin, кстати посмотри ещё вот этот разбор пенсионного калькулятора. Я бы хотел увидеть твои выводы.

[Furiya]

И я.

[Tenshin]

VVVas, Furiya, честно говоря, даже не хочу заморачиваться больше со всеми этими пенсионными калькуляторами. Я уже как-то пытался рассчитать и понял, что это совершенно бредовая затея. К старости нужно наживать небольшой капитал, а не ждать помощи у государства, потому как её не будет.